מעוניינים לרכוש ביטוח לתכולת הדירה? מחשבון מחירים שמציג משרד האוצר נועד לסייע לכם בקבלת החלטה - באיזו חברת ביטוח לרכוש את הפוליסה. מסתבר שהמחיר שיוצע לכם בפועל - כפול ויותר מהמחיר במחשבון.

נזקי צנרת הם הרעה החולה של פוליסת ביטוח הדירה. השירות שמעניקות חברות הביטוח -מתחת לכל ביקורת, כך מודים כל מי שעוסקים בענף וכמובן המבוטחים עצמם.

 למעשה בפני הלקוח המעוניין לרכוש ביטוח דירה עומדות שלוש אפשרויות בנוגע לנזקי הצנרת: לרכוש ביטוח ללא נזקי צנרת. האפשרות השנייה היא לרכוש ביטוח הכולל כיסוי לנזקי צנרת (באמצעות חברת שירות) - תוספת של כ-300-200 שקל בשנה.

 האפשרות השלישית היא לרכוש ביטוח הכולל כיסוי לנזקי צנרת באמצעות אינסטלטור פרטי, כלומר המבוטח בוחר שרברב שיתקן את הנזק ומגיש את החשבון לחברת הביטוח. אלא שכיסוי זה יקר בהרבה מקודמו. תוספת עבור כיסוי מסוג זה עומדת על 600 עד 1,000 שקל ויותר, כאשר ההשתתפות העצמית במקרה של תביעה עולה גם כן כמה מאות שקלים.

רוב המבוטחים הרוכשים כיסוי נזקי צנרת, עושים זאת באמצעות שרברב מטעם חברת הביטוח ואולם, למעשה חברות הביטוח עצמן אינן מתעסקות עם הנושא, הן שוכרות "חברות שירות" כקבלני משנה שאמורות לתת מענה למבוטחים.

אלא שלמרות שהמבוטחים משלמים כסף עבור שירות זה, "המודל העסקי" הקיים בין חברות השירות הללו לבין חברות הביטוח, הופך את ביטוח נזקי הצנרת לבדיחה עצובה.

 מתברר כי חברות הביטוח משלמות מדי שנה סכום כסף, מראש, לחברות השירות עבור כל מקרי הביטוח שיקרו במהלך הזמן הנקוב. בהסכם מתחייבות אותן חברות לתת מענה לכל התקלות והנזקים של המבוטחים, (עד לסכום מסויים לכל מקרה - סביב 15 אלף שקל). מעבר לסכום זה התיקון הוא באחריות חברה הביטוח.

במציאות כזו, כשהסכום שולם כבר מראש, לחברת השירות יש אינטרס לדחות כמה שיותר תביעות ואין לה כל תמריץ להשקיע בתיקונים. האינטרס של אותן חברות שירות הוא לבצע מינימום עבודה במינימום הוצאה.

אם לא די בכך, כדי לצמצם עלויות, חברת השירות (שהיא קבלן משנה) שוכרת בעצמה קבלני משנה שיבצעו את העבודה עבורה ואף אחד לא מפקח על רמת הידע וההכשרה של אותם אינסטלטורים.

לדברי עו"ד חיים קליר, מומחה בתחום הביטוח:

 "הבעיה היא שאותן חברות שירות הופכות להיות מסלקי התביעות של חברות הביטוח. במקום שחברת ביטוח תמלא את חובתה על פי החוק, תשלח שמאי מטעמה, אנשי מקצוע וכו' כדי לברר את תביעת המבוטח - היא שולחת את חברת השירות שאינה מוסמכת לכך בכלל וזו קובעת איך ומה צריך לתקן ואף האם המקרה מכוסה בפוליסה או לא – דבר שאינו בסמכותה כלל. יתירה מזו, שיטה זו הופכת את חברת השירות לחברת ביטוח ומצמצמת את תפקידה של חברת הביטוח לחותכת קופון בלבד. כל עוד לחברת הביטוח אין אחריות מלאה על השירות עם פיקוח הדוק של המפקחת על הביטוח, המצב לא ישתפר".

להעביר את האחריות על חברת הביטוח

המציאות המעוותת הזו אינה חדשה, היא קיימת כבר שנים, ולמרות שלל תלונות היא כמעט לא השתנתה. בעקבות תלונות רבות הן מצד המבוטחים והן מצד סוכני הביטוח וגורמים נוספים בענף, כנגד חברות הביטוח וחברות השירות, פרסם לפני כשנה הפיקוח על הביטוח במשרד האוצר טיוטת חוזר שנועדה לתת מענה לחלק מהבעיות הקיימות:

עלות התיקון של נזק מים תחול על חברת הביטוח ולא על השרברב שהתקשר עמה.

חברת הביטוח תהיה אחראית על איכות התיקון והשירות שיינתן למבוטח וכן שהמבוטח יקבל פיצוי כספי במקרה של איחור או אי הגעה של נותן השירות.

חברות הביטוח יחוייבו גם לפרסם דרוג של נותני השירות בהתאם לשביעות רצון של המבוטחים.

עם סיום מתן השירות יועבר למבוטח מסמך מסכם הכולל פירוט לגבי השירות שניתן לו. הפירוט יכלול את ממצאי נותן השירות, הפעולות שבוצעו לשם תיקון הנזק וכן פירוט בנוגע לביקורים שנערכו אצל המבוטח לשם התיקון.

לטענת האוצר חוזר סופי בעניין עתיד לצאת בשבועות הקרובים והנוהל החדש יכנס לתוקף בעוד כ-4 חודשים. האם באמת יגיע השינוי המיוחל?

ממשרד האוצר נמסר בתגובה: "אגף שוק ההון פועל להוציא את החוזר הסופי בהקדם האפשרי לטובת ציבור המבוטחים. חברת ביטוח שפנה אליה מבוטח בשל חוסר שביעות רצון מהשירות שניתן לו, מחויבת להתערב כדי לסייע ככל הניתן. מבוטחים שצריכים סיוע, יכולים להגיש תלונה לאגף שוק ההון באמצעות מערכת פניות ציבור דרך אתר האינטרנט של האגף או באמצעות טלפון *3002".