מעלה מחצי מיליון ישראלים היו מובטלים או בחל״ת בסוף 2020, כתוצאה ממשבר שהגיע כרעם ביום בהיר לכן, התקופה הנוכחית היא הזדמנות טובה לחשוב על העתיד, ולוודא שגם לאחר הפרישה לפנסיה תוכלו לשמור על רמת החיים אליה התרגלתם. שכירים רבים נוטים לחשוב שמרגע שהעבירו למעסיק את פרטי קרן הפנסיה ומילאו את הטפסים הם יכולים לשכוח ממנה, אך לא כך הדבר. לאורך החיים תעברו שינויים במקומות העבודה, ברמת השכר, במצב המשפחתי ולעתים גם במצב הבריאותי שלכם. כדי שתוכלו לפרוש לפנסיה בראש שקט בהמשך, יש להמשיך ולוודא כל העת שהחיסכון שלכם בקרנות הפנסיה מתאים לצרכיכם היום ובעתיד. 5 דברים שכדאי לעשות כדי להגדיל את הפנסיה שלכם גם ב-2021:

1. מגדילים את ההפקדות לקרן הפנסיה וממצים את הטבות המס

החל משנת 2008 המעסיקים חייבים להפקיד לחיסכון לפנסיה עבור כל עובד שכיר. גם עבורכם. כדי לעזור לכם להתחיל, נקבעו שיעורי הפקדה מינימליים שהמעסיק חייב להפקיד על חשבונו ולהעביר על חשבון השכר של העובד. כעובדים שכירים אתם מפקידים היום לפחות 6% מהשכר לקרן הפנסיה על חשבונכם. אם תגדילו את ההפקדה בעוד 1% בסך הכל לשיעור ההפקדה המקסימלי המותר של 7%, השכר שתראו בחשבון הבנק יקטן מעט עכשיו, אך לאורך שנות החיסכון הארוכות מדובר על תוספת משמעותית לחיסכון שלכם.

בנוסף, בדקו בתלוש השכר אם ישנם רכיבי שכר שהמעסיק אינו מביא בחשבון לצורך חישוב ההפקדה לקרן הפנסיה. במקרה כזה, השכר שלפיו מחושב עבורכם הכיסוי הביטוחי וסכום ההפקדה נמוך יותר מהשכר המלא שלכם. תוכלו לשקול להפקיד גם בעצמכם סכומים נוספים לקרן הפנסיה מדי חודש כדי להגדיל את החיסכון, ליהנות מהטבות מס ולהרחיב את הכיסוי הביטוחי שיעזור לכם וליקיריכם במקרה של נכות או מוות חס וחלילה.

2. מוודאים שניהול ההשקעות בקרן הפנסיה איכותי ומתאימים את מסלול ההשקעות

אחד הפרמטרים המשפיעים על החיסכון לפנסיה הוא איכות ניהול ההשקעות. כספי החיסכון בקרן הפנסיה מושקעים ברובם בשוק ההון על ידי מנהלי השקעות מקצועיים. ככל שניהול ההשקעות איכותי יותר לאורך זמן, כך יש סיכוי גבוה יותר להגדיל את החיסכון בצורה משמעותית יותר. בדקו באיזה מסלול השקעות נמצאת קרן הפנסיה שלכם והשוו את ממוצע התשואות בקרן בטווח של 3 או 5 שנים לפחות לזה של מסלולי קרנות פנסיה דומים לשלכם. לצורך כך, תוכלו להיעזר באתר הפנסיה נט של משרד האוצר כדי לבצע השוואה נכונה. אם אתם צעירים ויש לכם עוד שנים רבות עד הפרישה לפנסיה, תוכלו לשקול גם אפשרות לבחור במסלול השקעות ברמת סיכון גבוהה יותר ממסלול ברירת המחדל המותאם לגילכם. אם בחרתם לעשות שינוי כזה, חשוב לחזור ולבחון מדי כמה שנים האם מסלול ההשקעות שבחרתם עדיין מתאים לצרכים שלכם.

3. חוסכים בקרן פנסיה שמציעה לכם יותר

לצד בדיקת איכות ניהול ההשקעות בקרן הפנסיה כדאי לבדוק האם קרן הפנסיה שלכם מציעה לכם גם דמי ניהול מופחתים ולהשוות את איכות שירות הלקוחות בעזרת מדד השירות של קרנות הפנסיה שמפרסמת רשות שוק ההון, הביטוח והחיסכון. כל עובד רשאי לבחור את קרן הפנסיה שבה ירצה לחסוך ללא קשר להעדפות המעסיק, ולבצע מעבר חופשי ועצמאי בין קרן פנסיה אחת לאחרת ללא עלות.

4. מתאימים את הכיסוי הביטוחי שלכם בקרן הפנסיה

אחרי שבדקתם שקרן הפנסיה שלכם אכן מתאימה לכם, כדאי לבדוק גם את מצב הכיסויים הביטוחיים שלכם בקרן. מלבד החיסכון לגיל הפרישה כוללת קרן הפנסיה גם כיסוי ביטוחי למקרה של נכות או מוות, שימנעו מכם להמשיך לעבוד ולסייע בפרנסת המשפחה עד שתגיעו לגיל הפרישה. אפשר לבחור את מסלול הכיסוי הביטוחי המתאים לכם בהתאם לרמת הכיסוי שתרצו לכל אחד משני המקרים האלה, ועלות הכיסוי הביטוחי תתעדכן בהתאם. תוכלו לשקול גם הרחבה של הכיסוי הביטוחי למקרה של נכות כך שתוכלו לקבל פיצוי גם עבור החודשים הראשונים שבהם נפגעה היכולת שלכם לעבוד ואפשרות להגדיל את קצבת הנכות באופן אוטומטי מדי שנה בשיעור של 2%, כתחליף לעליית השכר שהייתם עשויים ליהנות ממנה אם הייתם ממשיכים לעבוד.

אם אתם רווקים ללא ילדים אפשר לשקול לוותר על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות ולחסוך את תשלום עלות הביטוח שתועבר לחיסכון שלכם לפנסיה. שימו לב שוויתור על הכיסוי הביטוחי למקרה מוות תקף רק לשנתיים, ולאחריהן תצטרכו לשוב ולבטל את הכיסוי אם לא יהיה שינוי במצבכם המשפחתי.

5. נמנעים ממשיכה של כספי הפיצויים במעבר בין עבודות

אחת הטעויות הגדולות שאנחנו עלולים לעשות היא למשוך את כספי הפיצויים בעת מעבר בין עבודות. עובדים שכירים מחליפים היום הרבה יותר עבודות מבעבר, כאשר בין מעבר מעבודה אחת לאחרת ישנם חוסכים שנוטים למשוך את כספי הפיצויים שצברו. חשוב לדעת שכספי הפיצויים מהווים חלק משמעותי מהחיסכון שלנו לפנסיה, והם עשויים להגיע עד ל-40% מהחיסכון שנצבור עד לגיל הפרישה. משיכה של כספי הפיצויים מקטינה את החיסכון שלנו לפנסיה ומנצלת חלק מהפטור ממס שנוכל לקבל על קצבת הפנסיה לאחר הפרישה מעבודה.

חיסכון לפנסיה אמנם נמשך על פני שנים רבות, אך אחת לכמה שנים חשוב לבדוק שוב שהוא מעודכן ומתאים לצרכים המשתנים שלכם. ככל שתדאגו לחיסכון לפנסיה בגיל צעיר יותר כך תוכלו ליהנות מקצבת פנסיה שתאפשר לכם לשמור על רמת החיים שלכם גם לאחר הפרישה מעבודה. מלבד הצעדים שהזכרנו בכתבה להגדלת הפנסיה שלכם, כדאי לחסוך כמה שניתן גם במכשירי חיסכון שאינם מיועדים לחיסכון פנסיוני. במידת הצורך, ניתן להשתמש גם בחיסכון בקרן השתלמות או בקופת גמל להשקעה למשל כהשלמה לקצבת הפנסיה שתתקבל. עברנו את הקורונה (כמעט), עכשיו הזמן לוודא שהעתיד יהיה ורוד יותר.

*אין לראות באמור לעיל תחליף לייעוץ ו/או שיווק פנסיוני אישי ו/או ייעוץ מס המותאם לצרכי הלקוח.