על מנת להבין אילו מהפתרונות הפיננסיים-הפנסיוניים הכי מתאימים לכם, יש להבין את מהותו של כל אחד מהם, מה משתלם בהם ואילו דרגות חופש הם עשויים להעניק לכם הן בתקופה הקרובה והן בשנות הגמלאות. כעת נדון בהבדלים המהותיים שבין קרן ההשתלמות וקופת גמל, מהם השינויים המהותיים שהתרחשו בתחום הביטוח משנת 2008 ובמה כדאי לבחור.

הפרמטרים החשובים ביותר שיש לבחון

כאשר בוחרים בין קרן השתלמות לבין קופת גמל, יש מספר פרמטרים בסיסיים שצריך לקחת בחשבון:

• הכיסוי הביטוחי
• תכנית הפרישה
• דמי ניהול
• מיסוי

ראוי לציין שאחת הסיבות העיקריות לבלבול שקיים כיום נעוצה בשינויים שהחלו להיכנס לתוקף משנת 2008 והביאו לכך שמרבית המוצרים הפנסיוניים הפכו דומים. כך, בעבר קופות גמל היו קופות הוניות שניתן למשוך את מלוא הסכום בפעם אחת ללא מיסוי – וזה שימש אנשים רבים בתור מקלט מס. כיום גם קופת הגמל הפכה לקצבה, כך שהבדל זה נעשה פחות מהותי. הטבות המס מונחלות על כל המוצרים הפנסיוניים באופן דומה. אך מה בכל זאת ההבדלים המובהקים?

קרן השתלמות – האופציה המתאימה ביותר לצרכי מיסוי

היתרון המובהק ביותר של קרן השתלמות טמון באפשרות למשוך את הסכום מדי 6 שנים, או המשך החיסכון, תוך קבלת ריביות גבוהות יותר ויותר. במידה רבה, קרן ההשתלמות דומה לחיסכון הבנקאי ונותנת חופש כלכלי משמעותי עוד בטרם גיל הפרישה. אך במידה ותכנית הפרישה מהווה את החלק החשוב ביותר בבחירה במוצרים הפנסיוניים, יש להקדיש  לכך תשומת לב מיוחדת.

תכנית פרישה

לאחר 2008, קופות גמל הפכו לשווי ערך כמעט לקרנות הפנסיה הרגילות. ההבדל היחידי הוא שעם הגעת המבוטח לגיל הפרישה, כל הסכום שבקופת גמל מועבר למוצר פנסיוני אחר לשם קבלת הקצבה. כאמור, כיום לא ניתן למשוך כספים מקופות גמל, ולכן במידה רבה הן הפכו לשווי ערך לקרנות הפנסיה הרגילות. עם זאת, חשוב מאוד לשים לב לנאמר באותיות הקטנות, לבדוק את האחוזים, את הטבות המס – היתרונות של כל מסלול טמונים תמיד בגורמים אלה.  יש לציין כי על פי תיקון 190 לחוק הפנסיוני, מעבר בין קופות גמל ומשיכת קופות גמל בגיל הפרישה – פטורים ממס.

דמי ניהול

בשנת 2013 ירדו ההיקפים של דמי ניהול בקופות הגמל על מנת לעודד תחרות בשוק החיסכון הפנסיוני. כמו כן, יש מספר סוגים של דמי ניהול. בקופות גמל משלמים כעת 4% דמי ניהול עבור כל הפקדה. בקרן השתלמות, דמי הניהול נעים בין 0.5% ל-2%, כאשר חברות ביטוח פרטיות גובות סכומים גבוהים יותר מקרנות של תאגידים מקצועיים. חשוב מאוד לעקוב אחרי כל ההפקדות שמבוצעות, לבדוק את האחוזים שנגבו ולוודא שהם תואמים את המקובל היום בשוק. מודעות גבוהה למוצרים הפנסיוניים מהווה את הערבות לתשואות נאות ודמי ניהול סבירים!

הבחירה בין קרן השתלמות או קופת גמל תלויה במידה רבה במטרות של כל אדם – לחסוך לפנסיה, להרחיב את האפשרויות הפיננסיות כאן ועכשיו, האם הוא תלוי במעסיק או עובד באופן עצמאי ועוד. בחירת הגורם המהימן לניהול הנכסים הפיננסיים חשובה לא פחות מבחירת המוצר עצמו, וכדאי להקדיש לכך מחשבה רבה.