בדיקת יוקר המחיה: להבין את התמונה לפני המעבר

לפני קבלת החלטות כלכליות משמעותיות, חשוב להבין כמה יעלה לכם לחיות במדינה החדשה. ההבדלים בין המדינות – ואפילו בין ערים שונות באותה מדינה – יכולים להיות דרמטיים. כך למשל, דירה בגודל 70 מ"ר בלונדון תעלה בממוצע פי שניים מאשר בברצלונה, בעוד שמחירי המזון באמסטרדם גבוהים בכ-30% מאלה שבברלין.

הנה כמה נקודות שחשוב לבדוק מראש:

• שכירות ודמי ניהול – האם מדובר בשוק תחרותי? האם נדרשת ערבות גבוהה?
• שירותי בריאות – האם המדינה מציעה שירות ציבורי? האם יש חובה לרכוש ביטוח פרטי?
• תחבורה – האם תזדקקו לרכב? או שתוכלו להסתמך על תחבורה ציבורית?
• חינוך – אם אתם עם ילדים, מהי עלות מסגרות הלימוד?
• מיסוי – האם תחויבו במס על הכנסות מישראל?

מקורות כמו Numbeo או Expatistan יכולים לספק השוואות מעודכנות בין ערים ומדינות.

חשבון בנק מקומי: שלב חשוב בתהליך ההתאקלמות

אחד הצעדים הפיננסיים הראשונים שעליכם לבצע לאחר המעבר (ואם אפשר – אפילו לפניו) הוא פתיחת חשבון בנק במדינה היעד. חשבון מקומי חיוני לקבלת שכר, תשלום שכר דירה, הפעלת כרטיס אשראי, ובמקרים מסוימים – גם לרישום לשירותים ממשלתיים.

פתיחת חשבון בנק בחו"ל יכולה להיות תהליך פשוט או מורכב, תלוי במדינה ובמדיניות הבנק. במדינות כמו גרמניה או שוויץ, ייתכן שתידרשו להוכיח גם כתובת מגורים רשמית או להציג אישור ביטוח בריאות.

המסמכים הנדרשים בדרך כלל:

• דרכון בתוקף
• אשרת שהייה או אישור עבודה
• כתובת מגורים זמנית או קבועה
• אישור הכנסה או חוזה העסקה

כדי לקצר תהליכים, שווה לבדוק אם קיימות פלטפורמות לפתיחת חשבון אונליין כמו N26, Revolut או Wise Multi-Currency Account, המציעות פתרונות בנקאיים דיגיטליים וזמינים לתושבים חדשים במדינות שונות.

ניהול כספים בין ישראל למדינה החדשה

בחודשים הראשונים – ולעיתים גם לאחר מכן – תצטרכו להעביר כספים בין חשבונות בארץ ובחו"ל. זה יכול להיות לצורך תשלום חובות, העברת חסכונות, עזרה לבני משפחה או קבלת הכנסות מהשקעות קיימות.

במקום לשלם עמלות מיותרות דרך הבנק, אפשר להשתמש בפלטפורמות מתקדמות שמאפשרות העברת כספים לחו"ל בזול , לצורך הדוגמה יש מערכות כמו: Wise המעניקים לעם המרה לפי שערים אמיתיים ועמלות שקופות, Revolut המאפשר חשבון דיגיטלי עם תמיכה במטבעות מרובים Payoneer שמתאים למי שמקבל הכנסות מחו"ל, כמו פרילנסרים ומשקיעים, אוקורה, קלירשיפט ועוד רבים. חשוב לבדוק את מדיניות המיסוי במדינה שאליה אתם עוברים, במיוחד אם יש לכם נכסים, הכנסות או חשבונות פעילים בישראל.

ביטוח בריאות ושאר כיסויים: לא רק חובה – אלא רשת ביטחון

ברוב המדינות, שירותי הבריאות ניתנים על בסיס ביטוח – ציבורי או פרטי. במדינות כמו ארה"ב, הביטוח הפרטי הוא יקר אך הכרחי, ולעיתים לא ניתן לקבל טיפול ללא פוליסה תקפה.

בדקו מראש:

1. האם יש חובה להצטרף לביטוח ציבורי או שניתן לבחור באופן פרטי
2. האם הביטוח מכסה גם טיפול חירום, רפואה יומיומית, לידה, תרופות או רפואת שיניים?
3. האם הביטוח בתוקף מהרגע הראשון או שיש תקופת המתנה?

מעבר לכך, שקלו גם ביטוחי חיים, ביטוח תכולה לדירה החדשה, ואפילו ביטוח צד ג' במקרים של מגורים עם שותפים או ילדים קטנים.

מה עושים עם הפנסיה, החסכונות וקרנות ההשתלמות?

לפני המעבר, חשוב להבין מה יקרה עם החסכונות שצברתם בישראל:

• האם תוכלו להמשיך להפקיד לקרן הפנסיה?
• האם תיחשבו לתושבי מס בארץ?
• האם יש הסכם מיסוי בין ישראל למדינת היעד?

ישנם מקרים בהם תושבים שעברו לחו"ל המשיכו להפקיד לקרנות ישראליות באמצעות הוראת קבע, ומקרים אחרים בהם בחרו להקפיא את ההפקדות ולעבור לחיסכון במדינה החדשה.

במקרה של רילוקיישן ממושך, מומלץ להתייעץ עם יועץ פנסיוני או רואה חשבון שמתמחה בישראלים בחו"ל – כדי להימנע ממס כפול ולשמור על זכויות פנסיוניות עתידיות.