ניכיון צ'קים מול הלוואה: ההבדלים

בניכיון העסק מקבל כסף תמורת הצ'ק עצמו בניכוי עמלה שסוכמה מראש ואין תשלומים חודשיים. בהלוואה כנגד צ'קים העסק מקבל הלוואה ומחזיר אותה לפי תנאים והצ'קים הדחויים משמשים בטוחה. ההבדל המעשי הוא בדרך ההחזר ובעלות.
ניכיון צ'קיםהלוואה כנגד צ'קיםמה העסק מקבלאת סכום הצ'ק בניכוי עמלההלוואה והצ'קים משמשים בטוחהאיך זה מתומחרעמלה לפי סכום הצ'ק ותאריך הפירעוןריבית, סכום ההלוואה, החזרים חודשיים ומשך ההלוואהאיך העסק מחזיראין החזר, הצ'ק נפרע בתאריך שלולפי לוח התשלומים שבחוזהמה בודקים לפני שמסכימיםאת העמלה ואת תאריך הפירעוןאת תנאי ההלוואה ואת החוזה
האם ניכיון צ'קים הוא הלוואה?

ניכיון צ'קים דומה להלוואה בדבר אחד: הכסף מגיע לפני תאריך הפירעון של הצ'ק. אבל הוא שונה בדרך ההחזר. בניכיון העסק לא משלם תשלומים, כי הצ'ק עצמו נפרע בתאריך שלו ובכך הסכום חוזר לחברה.עסק שמקבל צ'קים מלקוחות יכול לבדוק ניכיון צ'קים כשהוא רוצה להקדים כסף שמגיע לו ממילא. מי שרוצה סכום שאינו קשור לצ'ק מסוים ומוכן להתחייב להחזרים יבדוק הלוואה. ניכיון מוגבל לערך הצ'קים שכבר יש לעסק והלוואה יכולה להיות בסכום שונה.

איך עובד ניכיון צ'קים?מוסרים צ'ק דחוי, החברה בודקת אותו והסכום מתקבל בניכוי עמלה שסוכמה מראש. הכסף מועבר במזומן או בהעברה לחשבון העו"ש של העסק והצ'ק נפרע לחברה במועדו.בחברת אס. אר. אקורד התהליך פשוט: הצ'ק נבדק מיד במערכות טכנולוגיות. העמלה נקבעת בין היתר לפי סכום הצ'ק ותאריך הפירעון שלו. ככל שהתאריך רחוק יותר העמלה גבוהה יותר. החברה מציינת שאפשר לנכות צ'קים דחויים מכל סוג ובכל סכום גם כשתאריך הפירעון רחוק.

ניכיון צ'קים מסחריים לעסקים

ניכיון צ'קים מסחריים הוא ניכיון של צ'קים שעסק קיבל מלקוחות עסקיים תמורת סחורה או שירות. לצ'קים האלה מועד פירעון עתידי והעסק מקדים את הכסף בעלות מוסכמת.עסק שמוכר ללקוחות עסקיים בתנאי תשלום ארוכים, כמו שוטף פלוס, מקבל לפעמים צ'קים לעוד כמה חודשים. בינתיים הוא משלם לספקים ולעובדים בזמן ולכן הפער בין המכירה לבין קבלת הכסף יוצר לחץ בתזרים. ניכיון צ'קים מסחריים מאפשר לסגור את הפער בלי להמתין לתאריך שעל הצ'ק.אצל אס. אר. אקורד השירות מיועד לסקטור העסקי וגם צ'קים שהתקבלו מגופים ציבוריים וממשרדי ממשלה נכללים בו, לפי החברה. כמו בכל ניכיון האישור תלוי בבדיקה של הצ'ק ושל העסקה.

מהי הלוואה כנגד צ'קים דחויים?

בחיפוש מופיעים שני סוגים שונים של הלוואה כנגד צ'קים. הראשון הוא הלוואה לעסק, שבה הצ'קים הדחויים שהעסק קיבל מלקוחותיו משמשים בטוחה. השני הוא הלוואה שהלווה מחזיר בצ'קים דחויים שהוא עצמו כותב, כדי לפרוס תשלומים.המאמר הזה עוסק בראשון, כי רק בו הצ'קים הם נכס של העסק. לפני שמשווים הצעות כדאי לוודא שמדובר באותו סוג ושהצ'קים שמבקשים מכם הם צ'קים שקיבלתם מלקוחות.

איך עובדת הלוואה כנגד צ'קים?

בהלוואה כנגד צ'קים דחויים העסק מוסר צ'קים לחברה המממנת והם משמשים בטוחה. העסק מקבל הלוואה ומחזיר אותה לפי התנאים שסוכמו בחוזה. הצ'קים מספקים לחברה גב לפירעון, כי מי שנתן אותם התחייב לשלם.מי שרוצה להעמיק יכול לקרוא על מימון כנגד צ'קים דחויים ועל מה שכדאי לבדוק לפני שמבצעים אותו.

מה לבדוק בחוזה הלוואת צ'קים?

לפני שחותמים כדאי לבדוק כמה דברים ולרשום אותם כדי להשוות בין הצעות:כמה צ'קים צריך למסור. המספר והערך של הצ'קים קובעים כמה מהנכסים של העסק נקשרים להלוואה.גובה הריבית. כדאי לברר אם היא קבועה או משתנה ומה מחושב עליה.סכום ההלוואה. הסכום שמופיע בחוזה אינו תמיד הסכום שמגיע ביד ולכן שואלים על ניכויים וחיובים בתחילת ההלוואה.גובה ההחזרים החודשיים. צריך לבדוק שהתזרים של העסק מכסה אותם גם בחודשים חלשים.משך ההלוואה. תקופה ארוכה מקטינה את ההחזר החודשי אבל מגדילה את העלות הכוללת.את כל זה כדאי לראות בחוזה כתוב שמפרט את הזכויות והחובות של שני הצדדים. חוזה ברור מונע מחלוקות בהמשך.

פיגור בהחזר הלוואה כנגד צ'קים

אי עמידה בפירעון הלוואה עלולה לגרור ריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל. לכן כדאי לשאול לפני החתימה מה קורה בכל איחור ולוודא שהתשובה כתובה בחוזה. כדאי גם לבדוק מה קורה לצ'קים שנמסרו כבטוחה ואילו חיובים נוספים עלולים להתווסף.

השוואת עלות: ניכיון מול הלוואה

ההשוואה הנכונה היא לא לפי אחוז אלא לפי שני מספרים: כמה כסף מגיע ליד העסק וכמה העסק משלם בסוף. בניכיון המספר הראשון הוא סכום הצ'ק פחות העמלה והשני הוא אפס, כי הצ'ק נפרע לבד. בהלוואה המספר הראשון הוא סכום ההלוואה והשני הוא סך ההחזרים לפי החוזה.כדי לקבל תמונה מלאה כדאי לבקש משתי החברות הצעה כתובה על אותו סכום ועל אותה תקופה. אז אפשר להשוות באמת ולא להסתפק בשיעור שמופיע בפרסום.מתי ניכיון צ'קים ומתי הלוואה?

ניכיון מתאים כשצריכים כסף על צ'קים מסוימים ולא רוצים התחייבות להחזר. הלוואה מתאימה כשרוצים לקבל סכום ולפרוס את ההחזר לאורך זמן. שלוש שאלות עוזרות להחליט:האם הכסף נחוץ על צ'קים מסוימים או כסכום כולל? אם רק על צ'קים מסוימים ניכיון נראה מתאים יותר.האם נוח לעסק להתחייב להחזרים חודשיים? אם לא, ניכיון מונע את ההתחייבות הזאת.מה מתאים יותר לתזרים של העסק בחודשים הקרובים? כדאי לבדוק את שני המסלולים מול תחזית התזרים.מי שצריך סכום שאינו קשור לצ'קים מסוימים יכול לבדוק גם פתרונות מימון לעסקים שחברת אס. אר. אקורד מציגה לצד שירות הניכיון.

יתרונות וחסרונות של ניכיון צ'קים

היתרון המרכזי של ניכיון צ'קים הוא שאין החזר חודשי: הצ'ק נפרע לבד והכסף מגיע לעסק מוקדם. החיסרון הוא שהעסק מוותר מראש על חלק מערך הצ'ק והעמלה גבוהה יותר כשהתאריך רחוק יותר.יתרון נוסף הוא ההתאמה לצורך: אפשר לנכות רק את הצ'קים שהעסק צריך עכשיו ולהשאיר את השאר. מנגד הניכיון מוגבל לערך הצ'קים שכבר בידי העסק ולכן אינו מתאים למי שצריך סכום גדול יותר.

יתרונות וחסרונות של הלוואת צ'קים

הלוואה כנגד צ'קים יכולה לתת סכום שאינו תלוי בצ'ק מסוים וההחזר שלה נפרס לאורך זמן. מנגד היא יוצרת התחייבות קבועה עם ריבית וחוזה. הצ'קים שנמסרו כבטוחה אינם פוטרים את העסק מההחזרים.היתרון בפריסה הוא שהכסף נכנס בבת אחת והתשלומים מתפזרים. החיסרון הוא שבחודשים חלשים ההחזר ממשיך להיות חלק מההוצאות לכן חשוב לבדוק מראש אם התזרים מכסה אותו.

איזה עסק מתאים לניכיון צ'קים?

ניכיון מתאים לעסק שמחזיק צ'קים של לקוחות ויש לו הוצאה ידועה בתאריך קרוב, למשל תשלום לספק או שכר. הוא מתאים גם לעסק שלא רוצה להוסיף התחייבות חודשית, כי אחרי קבלת הכסף אין מה להחזיר. התקבול שהוקדם לא יגיע שוב בתאריך הפירעון ולכן צריך לתכנן את החודשים הבאים בלעדיו.הלוואה מתאימה לעסק שצריך סכום גדול מערך הצ'קים שבידיו, או כסף לצורך שאינו קשור לצ'ק מסוים, למשל ציוד או מלאי. היא דורשת עסק שיכול לעמוד בהחזר קבוע גם בחודשים חלשים. לכן לפני שחותמים כדאי לבדוק אם התזרים מכסה את ההחזר החודשי לאורך כל תקופת ההלוואה.

תזרים: ניכיון מול הלוואה

בניכיון הכסף נכנס עכשיו ולא יוצא תשלום חודשי. מצד שני, ההכנסה העתידית מהצ'ק כבר נוצלה ולכן אותו צ'ק לא נספר שוב בתחזית. בהלוואה הכסף נכנס עכשיו ובכל חודש יוצא תשלום קבוע עד סוף התקופה והצ'קים שנמסרו כבטוחה לא פוטרים את העסק מההחזרים.מי שמנהל תחזית תזרים יכול לראות את ההבדל בשתי שורות. בניכיון יש כניסה אחת והפחתה אחת של תקבול עתידי. בהלוואה יש כניסה אחת וסדרה של יציאות. את שני המסלולים כדאי להכניס לתחזית לפני ההחלטה ולא אחריה.

מה לשאול חברת ניכיון צ'קים?

כדאי להביא לכל חברה, בלי קשר לדרך שנבחרת, את אותן שאלות:מה העלות הכוללת: עמלה בניכיון או ריבית ועלויות בהלוואה? כדאי לבקש את המספר הסופי ולא רק את השיעור.כמה כסף יתקבל בפועל ומתי? חשוב לדעת אם יש ניכויים וחיובים בתחילת העסקה.מה מחויבים להחזיר ומתי?מה קורה בכל איחור? הכי טוב לראות את התשובה כתובה בהסכם.האם החברה מורשית ופועלת תחת פיקוח?אפשר לבקש הצעה כתובה לשתי הדרכים על אותו צ'ק או על אותו סכום. כך רואים איזו מתאימה יותר לתזרים של העסק.

איך בוחרים חברת ניכיון צ'קים?

בוחרים חברה לפי רישיון ופיקוח, שקיפות בעמלה, מהירות הבדיקה והבהירות של ההסכם. ההשוואה נעשית על אותו צ'ק, כדי לראות כמה כסף מתקבל בפועל.כדי לוודא שהחברה פועלת כחוק אפשר לחפש אותה במאגר הציבורי של רשות שוק ההון, שבו רשומים נותני שירותים פיננסיים בעלי רישיון. הרישום מעיד על רישיון אבל אינו בודק את ההצעה עצמה ולכן כדאי לקרוא את ההסכם ולשאול על כל סעיף לא ברור.

צ'ק חוזר בניכיון ובהלוואה

גם בניכיון וגם בהלוואה צ'ק יכול לחזור. מה שמשתנה הוא מי נושא בנזק והתשובה כתובה בהסכם ולא בכותרת השירות. לכן צריך לקרוא אותה לפני החתימה.בניכיון כדאי לבדוק אם קיימת זכות חזרה למוסר הצ'ק. בהלוואה כדאי לבדוק מה קורה לצ'קים שנמסרו כבטוחה ואילו חיובים נוספים עלולים להתווסף. בשני המקרים אין להניח שמסירת הצ'ק משחררת את העסק מאחריות.

טעויות נפוצות: ניכיון מול הלוואה

ארבע טעויות חוזרות בהשוואה בין ניכיון להלוואה:השוואה לפי אחוז בלבד, בלי לבדוק כמה כסף מתקבל וכמה משלמים בסוף. אחוז נמוך אינו מבטיח עלות נמוכה.לקיחת הלוואה גדולה מהנדרש רק משום שהיא אושרה. הלוואה גדולה יותר פירושה החזרים גדולים יותר.התעלמות מבטוחות וערבויות שהחוזה דורש. כדאי להבין מה קורה להן אם העסק מתקשה לשלם.המשך הסתמכות על צ'ק שנמסר כעל תקבול עתידי בתחזית התזרים. הכסף כבר נוצל ולכן אין לספור אותו פעמיים.כדי לצמצם טעויות כדאי לקבל הצעה כתובה, לתעד כל צ'ק שנמסר ולעדכן את תחזית התזרים אחרי כל עסקה.

מסמכים לניכיון צ'קים או הלוואה

כדאי לרכז פרטי הצ'קים, מועדי פירעון, פרטי מושכי הצ'קים והעסקאות שבגינן ניתנו. בנוסף עשויים להתבקש מסמכי זיהוי ומסמכי חברה. הרשימה משתנה בין חברות ולכן כדאי לשאול מה נדרש. הכנה מוקדמת מקצרת את הבדיקה ומאפשרת לפנות לכמה גופים עם אותו מידע.

שילוב ניכיון צ'קים והלוואה

עסק יכול להשתמש בניכיון לצ'קים מסוימים ובהלוואה לצורך אחר. שילוב כזה דורש מעקב מסודר אחרי כל התחייבות, כדי שלא ייווצרו התחייבויות סותרות ושהצ'קים לא ייספרו פעמיים. לפני שמחליטים כדאי להציג לכל גוף את התמונה המלאה, כולל הצ'קים והמימון הקיים ולבקש הצעה שמבהירה את הסכום נטו, התקופה וההתחייבויות הנלוות.

איך מגישים בקשה לניכיון צ'קים?

מי שרוצה לבדוק אם ניכיון מתאים לעסק שלו יכול ליצור קשר עם אס. אר. אקורד עוד היום ולהגיש בקשה למימון. לפני הפנייה כדאי לרכז את פרטי הצ'קים, את מועדי הפירעון ואת הסכום הדרוש. האישור והתנאים נקבעים בבדיקה של כל עסקה לגופה.

שאלות ותשובות על ניכיון צ'קים
האם ניכיון מתאים לצ'ק רחוק?

אפשר לנכות צ'קים דחויים בלי קשר לתאריך הפירעון. ככל שהתאריך רחוק יותר העמלה גבוהה יותר ולכן כדאי לבקש את גובה העמלה לכל צ'ק לפני שמסכימים.

האם צריך חוזה בהלוואה?

כן, כדאי לחתום על חוזה עם החברה המלווה. החוזה מפרט את הזכויות והחובות של שני הצדדים וכולל את תנאי ההלוואה: הריבית, הסכום, ההחזרים החודשיים ומשך ההלוואה.

מה קורה לצ'קים בסוף ההלוואה?

הצ'קים משמשים בטוחה להלוואה ולכן מוסרים אותם לחברה המממנת. כדאי לבדוק בחוזה כמה צ'קים צריך למסור ומה קורה להם בסיום ההלוואה ולוודא שהתשובה כתובה.

מי נושא בסיכון אם הצ'ק לא נפרע?

התשובה נקבעת בהסכם. כדאי לברר לפני החתימה אם קיימת זכות חזרה למוסר הצ'ק ומה התחייבויותיו במקרה כזה.

אפשר לנכות רק חלק מהצ'קים?

אפשר לבקש לבחון רק חלק מהצ'קים, לפי הצורך ובכפוף לתנאי הגוף המממן. כך מתאימים את היקף המימון לפער התזרימי ולא משלמים על כסף שלא נחוץ.

איך הניכיון משפיע על האשראי הקיים?

ההשפעה תלויה בסוג העסקה ובתנאי ההסכם. לכן כדאי לשאול כל גוף, בנק או חברת מימון, איך העסקה משפיעה על האשראי הקיים של העסק.