מה זה דירוג אשראי, ומהי החשיבות שלו?

לאחרונה נכנס חוק נתוני אשראי חדש, שפועל על פי מה שנקרא "דירוג אשראי". לכל אחד מאיתנו דירוג אשראי משלו, המושפע מפרמטרים שונים כמו מוסר התשלומים שלנו, היקף ההתחייבויות (בין אם משכנתא או הלוואות), התנהלות כלכלית שוטפת וכדומה, מידע אשר נאסף על ידי הבנקים השונים, חברות האשראי וכן הוצאה לפועל. דירוג האשראי שלנו הוא מספר הנע בין 1 ל-1000; ככל שהוא גבוה יותר נוגדר כ"לווים טובים", וכך יהיו לנו כלי מיקוח טובים יותר מול נותני האשראי" - נוכל להנות מריביות נמוכות יותר ומתנאי הלוואה ומשכנתאות טובים יותר. לעומת זאת, כאשר דירוג האשראי שלנו נמוך, נוגדר כ"לווים מסוכנים", ונותני האשראי יחייבו אותנו בריביות גבוהות יותר, תנאים נוקשים יותר, ואף יחשבו פעמיים לפני שיעניקו לנו הלוואות בכלל, שכן יש סיכוי שלא נעמוד בהתחייבויות שלנו.

ההשפעה של פשיטת רגל על דירוג אשראי

משנת 2019 לפשיטת רגל יש השלכה משמעותית על הכוח שלנו מול חברות האשראי. כאשר אנחנו בהליך פשיטת רגל, דירוג האשראי שלנו צונח ישירות למטה, ומוריד לא מעט נקודות (ואף למעלה מ-200) בדירוג שלנו, מה שישפיע רבות על יכולות המיקוח שלנו מול הבנקים וחברות האשראי.

מעבר להשפעה הישירה על הדירוג שלנו כבר בטווח הקצר, המידע על פשיטת הרגל שלנו נשמר במערכת גם לטווח הרחוק ויופיע בנתוני האשראי שלנו שנים קדימה -  מה שעלול לפגוע בנו לא מעט כאשר אנחנו מנסים להתמודד מול הבנקים.

שיקום דירוג האשראי לאחר פשיטת רגל

למרות שזה אכן מצב לא נעים, לא הכל אבוד. ניתן לבנות בחזרה את דירוג האשראי שלנו גם אחרי פשיטת רגל. ראשית, כעבור מספר שנים מסוים הנתונים האלו ימחקו לחלוטין. בנוסף, המשמעות של פשיטת הרגל תקטן עם הזמן, כך שתוכלו לפתוח דף חדש - ודירוג חדש.

כדי לנסות ולעזור לשיקום הזה, יש כמה פעולות שתוכלו לעשות - ראשית, וודאו כי נתוני פשיטת הרגל כתובים נכונה בדוח, וכי אינכם עוד חייבים כספים; השתדלו לפעול נכונה בצורה כלכלית, כך שלא תכנסו למינוסים גדולים, ובמידה ואתם לוקחים הלוואה וודאו שאתם מחזירים אותה בזמן ולא "עושים בעיות"; לבסוף, עקבו אחרי דירוג האשראי שלכם, נטרו את ההתקדמות והיו תמיד עם האצבע על הדופק לכל שינוי חיובי או שלילי. עם הזמן, הדירוג שלכם ישוקם והכוח יחזור לידיים שלכם.