כשלוקחים הלוואה, חשוב לשים לב לתקופת ההחזר

לקיחת הלוואה היא תהליך שצריך לבצע בזהירות, רק לאחר שאנחנו בטוחים במאת האחוזים שמדובר בהחלטה הכלכלית הנכונה ביותר עבורנו. הלוואות, כשמשתמשים בהן בחוכמה ומנהלים אותן באחריות, מאפשרות לנו להשיג מטרות ויעדים כלכליים ואישיים שלא היינו יכולים להשיג אחרת. עם זאת, כאשר ההלוואה לא מתוכננת בצורה נכונה ולא מתאימה לצרכים שלנו – אנחנו עשויים להגיע למצב פחות טוב מזה שהתחלנו בו. לכן, כשלוקחים הלוואה, יש לשים לב לכל פרט, ולא רק לגובה סכום ההלוואה (הקרן) או גובה הריבית. אחד הפרמטרים שאליהם צריך לשים לב במיוחד הוא משך תקופת ההחזר, וההתאמה של תקופה זו ליעדים הכלכליים שלנו, להכנסות שלנו לאורך התקופה, ולטווח שבו נרצה ונוכל לשלם את החזר ההלוואה. האם עדיף שההלוואה תהיה לטווח קצר, או אולי דווקא לטווח ארוך? נבין את היתרונות בכל אחת מהאפשרויות.

היתרונות של הלוואה לטווח קצר

הלוואה לטווח קצר היא כזו שמאפשרת לנו להשיג את סכום הכסף אותו רצינו להשיג, לבצע את הפעולות, ההשקעות או הרכישות שרצינו לבצע, ולהחזיר את ההלוואה במהירות מבלי שהיא הופכת לחלק משגרת ההוצאות החודשית שלנו לאורך שנים. מטבע הדברים, הלוואות לטווח קצר מאופיינות בסכום החזר חודשי גבוה יחסית. הן מתאימות מאוד כשמטרת ההלוואה היא לספק לנו גמישות כלכלית לטובת רכישות או השקעות שיניבו לנו רווחים נוספים בטווח הקצר. בהלוואות לטווח קצר יתכן שניתן גם לקבל ריבית עדיפה, שכן הסיכון עבור הגורם שנותן לנו את ההלוואה הוא נמוך יותר.

מתי עדיפה דווקא הלוואה לטווח ארוך?

הלוואה לטווח ארוך עדיפה כאשר ההלוואה אמורה לספק לנו "מרווח נשימה" כלכלי, ולא בהכרח מיועדת עבור מטרה ספציפית. במצב כזה, בו ההכנסות שלנו צפויות להישאר פחות או יותר אותו הדבר, החזר ההלוואה צריך להיכנס לשגרת ההוצאות החודשית שלנו ולהתאזן עם ההוצאות שמתמתנות – ואת זה קשה לעשות עם סכום החזר חודשי גבוה. לכן, הלוואה לטווח ארוך שנפרסת על פני חודשים רבים ומוחזרת בסכום נמוך יחסית בכל חודש, תהיה צעד נבון במצב כזה. חשוב לזכור שגם משכנתא היא סוג של הלוואה לטווח ארוך, כך שאין מה לחשוש מהלוואות מסוג זה – אלא רק לקחת אותן בחוכמה אם זה הדבר הנכון עבורכם.

כיצד המצב הכלכלי משפיע על אורך ההלוואה?

התקופה הנוכחית הינה מעניינת ורבת סיכונים בעולם הכלכלי. מגמות כמו עליית האינפלציה העקבית ועליות הריבית של בנק ישראל, הופכות את הכסף שלנו לבעל ערך פחות, וההשפעה של המגמות האלה על ההלוואות שאנחנו לוקחים היא מיידית. האינפלציה גורמת לכך שההלוואות שלנו מתנפחות מעט, ועליית הריבית גורמת לעלייה ישירה בריביות שיתלוו להלוואות. כל הלוואה, לטווח ארוך או קצר, מושפעת מהתנודות האלה, שכן הריבית על ההלוואה וההצמדה של הריבית למדד, יכולות שתיהן להביא למצב בו נשלם יותר בכל חודש על החזר ההלוואה. לכן, במצב כזה חשוב לקחת הלוואה רק מגורם בנקאי שאפשר לסמוך עליו – ולא להשאיר מקום לטעויות שיעלו ביוקר.

קבלו את ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם, וקחו את ההלוואה שמתאימה לכם במידה הרבה ביותר. בין אם מדובר בהלוואה לטווח קצר ובין אם לטווח ארוך – תמיד כדאי להיעזר במומחים בתחום.

*כתבה זו אינה מהווה הצעה או התחייבות למתן הלוואה. אישור כל הלוואה, סכומה ותנאיה נתונים לשיקול דעתו הבלעדי של הבנק. אי עמידה בפירעון ההלוואה עלול לגרור חיוב בריבית פיגורים והליכי הוצאה לפועל