טווח דמי ניהול IRA

ברוב המקרים, תשלמו עבור החזקת קופת גמל IRA או קרן השתלמות IRA דמי ניהול בסך 0.2% עד 0.4% אחוזים מהסכום שהצטבר בחיסכון (בחישוב שנתי). לשם השוואה, בקרנות ההשתלמות וקופות הגמל שאינן בניהול אישי דמי הניהול מגיעים סביב 0.7%-0.8%.
בנוסף , בקופות וקרנות אלו, תשלמו הוצאות ניהול ישירות המסתכמות ל 0.1%-0.25%. ניתן לראות את הוצאות אלו בשורת הרווח או ההפסד של הקופה בדוח הרבעוני או השנתי.

תשלומים נוספים עבור מוצרי IRA

בקופת גמל או בקרן השתלמות המנוהלות ע"י בית ההשקעות, דמי הניהול והוצאות ניהול ישירות הם בדמי הניהול המשקפים את ההוצאות הכוללות בחסכון. לעומת זאת, במוצרים בניהול אישי ישנם עוד תשלומים מעבר לאותם דמי ניהול IRA. הסיבה לכך היא שהחוסך או החוסכת עצמם מבצעים פעולות שונות בתיק, ובפרט רכישה ומכירה של ניירות ערך מסוגים שונים. לכל פעולה כזו עמלה, ולכן על דמי הניהול יש להוסיף עמלות על ניהול קרנות סל, על המרת מטבע ועוד. באופן טבעי אין לדרך לדעת מראש בוודאות מה יהיה סכום העמלות. בכל מקרה מומלץ להתנהל באופן מושכל על-מנת לצמצם הוצאה זו למינימום ההכרחי.

למה יש דמי ניהול IRA ואיך מפחיתים אותם?

גם אחרי שמבינים שיש פער לא מבוטל בין דמי ניהול IRA לבין דמי ניהול קופת גמל או קרן השתלמות "רגילות", לטובת אופציית ה-IRA כמובן, עדיין עולה השאלה מדוע בעצם נדרש תשלום דמי ניהול - שהרי החוסכים הם אלה שמנהלים את החיסכון. התשובה היא שבתי ההשקעות מחויבים בפיקוח על מוצרי IRA (זוהי דרישה של הרגולציה), ולפיקוח יש כמובן עלות. גם הלוגיסטיקה כרוכה בעלות מסוימת מצד בית ההשקעות, ועל כן נגבים דמי ניהול. מומלץ להתמקח עם מספר בתי השקעות וכך להגיע לדמי ניהול מינימליים.

דרכים נוספות להוזיל את עלות החיסכון ב-IRA

גם כשפותחים קרן השתלמות IRA וגם כשמעבירים כספים פנסיוניים לקופת גמל IRA, המטרה הראשונה היא באופן טבעי מקסימום תשואה. רק לאחר מכן אפשר לפעול על-מנת להוזיל את עלות החיסכון. במקרה של קרן השתלמות , דרך מומלצת היא להמתין לפחות 6 שנים ממועד פתיחתה ועד למשיכת הכספים - פרק זמן שכזה מבטיח פטור מתשלום מס רווחי הון, שעומד בישראל על 25% (במקרים מסוימים ניתן ליהנות מהפטור המשתלם גם אחרי 3 שנים - אם החוסכים הגיעו לגיל הפרישה או אם הכסף מיועד להשתלמות מקצועית).

הפקדות לקרנות השתלמות מקנות גם הטבות מס במעמד ההפקדה, הן לשכירים והן לעצמאים, עד לתקרה מסוימת. המלצה חשובה נוספת היא להיעזר במומחים בתחום על-מנת לקבל החלטות מיטביות.