גילוי נאות - לפני מספר שנים (כשפייסבוק היה באמצע הדרך, לפני הביטקויין ולפני שהתפתח הסחר האלקטרוני במתכונתו) הייתי שותף מוביל במיזם שרצה להביא מהפכה בנקאית לעולם הגדול באמצעות מטבע וירטואלי המאפשר סחר אלקטרוני בין אזרחי העולם, המיזם הקדים את זמנו וכבר אז הרגשנו את הקושי בהתמודדות מול המערכת הבנקאית העצומה.

-

כפי שכבר פרסמנו והתפרסם ברעש גדול בכלי התקשורת בעולם, פייסבוק הכריזה השבוע כי ב–2020 היא עומדת להשיק מטבע דיגיטלי חדש בשם ליברה ושירות תשלומים דיגיטלי בשם קליברה. השירות יאפשר למשתמשים בו להעביר כספים ותשלומים במטבע הליברה, באמצעות האפליקציות וואטסאפ ופייסבוק מסנג'ר. מדובר באפליקציות שכיום משתמשים בהן כ–1.5 ו–1.3 מיליארד איש בהתאמה ברחבי העולם — כמות לקוחות שאף בנק בעולם לא מתקרב אליה.

ההצהרה זו היא לא פחות מרעידת אדמה השאלה היחידה היא – באיזה סולם....

גם כשהעולם השתנה מקצה אל הקצה בתחומים רבים, המודל העסקי של הבנקים נשאר כשהיה - מתווכים פיננסיים שמתפרנסים מגביית עמלות וככל ההעמלה גבוהה יותר כך הרווח שלהם גדל.

התיווך העיקרי הוא בין אלו שרוצים להפקיד את העודף שלהם לבין אלו שצריכים האשראי.

לבנקים יש בלעדיות על ניהול החשבונות שלנו, על מערכות ועל כל פעולה צרכנית שרק נרצה לעשות.

בהרבה מקומות בעולם משלמים עמלות כדי להחזיק חשבון בנק או כרטיס אשראי. בנוסף, אם מישהי רוצה להעביר כספים לאדם שגר במדינה אחרת, יהיה עליה לשלם עמלה של 7%.

ולמרות העיוות, ככל שהעולם התפתח, אף גוף או יזם לא הצליח לקרוא תיגר על עולם של הבנקאות המיושן.... עד עכשיו – עד שפייסבוק עם כל העוצמה וחברות הבת שלה הודיעה שהיא נכנסת למשחק חדש עם מהפכת ה "ליברה, "במטרה (וגם יכולת)  ליצור את המוסד הפיננסי הגדול בעולם שלא יהיה תלוי בתיווך של הבנקים.

למה זה לא קרה עד היום?

בעשור האחרון, הטכנולוגיה עשתה מהפכה בהמון תחומים. לפני עשור היה צריך לשלם שקל עבור כל הודעת SMS שנשלחה, שלמנו מאות ואלפי שקלים על שיחות טלפון, האפשרות שלנו להגיע לציבור הרחב הייתה רק בתיווך אמצעי המדיה...

אך המהפכה שחווינו בתחומים אחרים עוד לא קרתה בשוק הבנקאות והתשלומים שכל כך משפיעים על חיינו.

אז למה זה לא קרה עד היום? היה מאוד קשה! מדובר במערכת מפוקחת מאוד, מוגנת על ידי רשויות ממשלתיות, שדואגות להציב חסמי כניסה גדולים ולא נותנים לכל אחד להיכנס.

כמו כן כל יזם ומיזם היו תלויים כמעט באופן מוחלט בבנקים וכל יזם שפנה אל בעלי הון, גילה שגם בעלי היכולות הפיננסיות, חוששים מלהיכנס לעימות מול הבנקים ששולטים בתעשיית הכסף בעולם.

 חוקי המשחק השתנו:

ענקיות הדיגיטל כמו פייסבוק וגוגל, הפכו לחיות כלכליות גדולות יותר מהבנקים  ואף בעלות השפעה גדולה יותר על דעת הקהל מאשר גופי התקשורת הגדולים ביותר.

בסין למשל, שירות תשלומים כמו Alipay הפכו את הזרוע הפיננסית של עליבאבא לקבוצה פיננסית שמספקת שירותי בנקאות, כרטיסי אשראי, הלוואות, ביטוח ועוד למאות מיליוני סינים.

ועתה פייסבוק עולה מדרגה ומתכוונת לעשות מהפכה עולמית כשיש לה יתרון יחסי על הבנקים בזכות הנגישות היום יומית (24/7) עם הגולשים.

הגופים הפיננסיים העוצמתיים מבינים עכשיו שמה שהיה - כבר לא יהיה עוד, ולכן הם חייבים לנטוש את העולם הישן והנוח שלהם ולהתחבר לעולם החדש. 

היתרון של פייסבוק על הבנקים:

פייסבוק  שקמה רק לפני 14 שנה, יכולה להגיע לצרכן  של העולם החדש בלי סניפים, בלי צבא של עובדים, בלי משכורות עתק למנהלים, בלי תקציבי פרסום ענק  ובלי מנגנונים מאוד יקרים, אלא רק דרך סמארטפון שיהפוך בקרוב למסוף בנקאי צמוד, המאפשר לבצע פעולות כלכליות בפשטות רבה ובעלויות אפס.

כניסתה של פייסבוק לעולם הבנקאות, יאלץ אותם מעתה לעשות חישוב מסלול מחדש כדי לנשמר את כוחם, כי אם לא.... תוך עשור הם יהיו פחות ופחות רלוונטיים.

השאלה הפתוחה:

האם המהלך של פייסבוק ילווה בפיקוח הדוק יותר על הפעילויות שלה ומי יצליח למנוע ממנה להפוך מרשת חברתית שמעבירה את הכוח מהתאגידים אל הפרט - למפלצת טורפת  ששולטת על העולם – האם היא תהיה המגן של הציבור, הרובין הוד שיקח מהעשירים וייתן לעם?  או שנצטרך לחפש מי שיגן עלינו ממנה?

  לפרטים ושאלות על הליברה ומשמעות המהפכה שבפתח - כנסו כאן